Una tarjeta de crédito: ¿qué es?
Un banco o una organización de servicios financieros emite una tarjeta de crédito, que es una pieza delgada y rectangular de metal o plástico que permite a los titulares de la tarjeta pedir dinero prestado para pagar productos y servicios de empresas que utilizan tarjetas de crédito. Los titulares de tarjetas de crédito deben devolver el monto total prestado, más los intereses aplicables y cualquier otra tarifa acordada, antes de la fecha de facturación o en un plazo determinado.
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El emisor de la tarjeta de crédito puede otorgar una segunda línea de crédito en efectivo (LOC), que permite a los titulares de tarjetas pedir dinero prestado en forma de anticipos en efectivo a través de cajeros automáticos o cheques de conveniencia de tarjetas de crédito, además de la línea de crédito normal. A diferencia de las transacciones que acceden a la línea de crédito principal, estos anticipos en efectivo suelen tener condiciones diferentes, como tasas de interés más altas y ningún período de gracia. Por lo general, los emisores establecen restricciones de endeudamiento según la calificación crediticia de una persona.
Las tarjetas de crédito siguen siendo uno de los métodos de pago más utilizados en la actualidad, y la gran mayoría de las empresas permiten a sus clientes utilizarlas para realizar transacciones. Por lo general, las mismas empresas también aceptan tarjetas de débito de sus clientes. Las tarjetas de débito difieren significativamente de las tarjetas de crédito, a pesar del hecho de que se deslizan, insertan o tocan de manera similar. Usted retira dinero de una cuenta corriente cuando usa una tarjeta de débito, y la mayoría de las cuentas corrientes no le cobran nada (a menos que se exceda en el saldo). Cuando usa una tarjeta de crédito, toma prestado dinero para realizar la compra y, si no lo devuelve en el siguiente período de estado de cuenta, el emisor generalmente le cobra intereses.
Cómo funcionan las tarjetas de crédito
Las tasas de porcentaje anual (APR) para las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las de otros tipos de préstamos al consumidor. Con la excepción de las situaciones en las que una oferta promocional de APR del 0 % está vigente durante un breve período de tiempo después de la configuración de la cuenta, los cargos por intereses sobre cualquier monto pendiente cargado a la tarjeta generalmente se evalúan alrededor de un mes después de que se completa una transacción. Tenga en cuenta que si los montos vencidos se trasladan del mes anterior, no hay período de gracia para nuevos cargos.
Las compañías de tarjetas de crédito están obligadas por ley a proporcionar un período de gracia de al menos 21 días antes del inicio de los cargos por intereses sobre las transacciones. Por este motivo, siempre que sea posible, es una buena idea pagar los montos antes de que finalice el período de gracia. Saber si su emisor cobra intereses de forma diaria o mensual también es fundamental, ya que la primera opción da como resultado tasas de interés más altas mientras el monto no se pague. Saber esto es fundamental si desea trasladar su deuda de tarjeta de crédito a una tarjeta con una tasa de interés más baja. Los ahorros de una tasa reducida pueden perderse si cambia por error de una tarjeta de acumulación mensual a una de acumulación diaria.
Tipos de tarjetas de crédito
La mayoría de las principales tarjetas de crédito, incluidas American Express, Mastercard, Visa y Discover, son emitidas por bancos, cooperativas de crédito u otras organizaciones financieras. Al ofrecer beneficios como millas aéreas, alquileres de habitaciones de hotel, tarjetas de regalo para tiendas conocidas y reembolsos en efectivo en compras, muchas tarjetas de crédito atraen a nuevos usuarios. Las tarjetas de crédito con recompensas son el nombre común para este tipo de tarjetas de crédito.
En un esfuerzo por fomentar la lealtad del cliente, varias tiendas nacionales ofrecen tarjetas de crédito de marca que llevan el nombre de la tienda. Las tarjetas de crédito de la tienda solo se pueden usar para realizar compras en las tiendas emisoras, que pueden brindarles a los titulares de tarjetas beneficios como descuentos exclusivos, alertas promocionales o promociones especiales, aunque generalmente es más sencillo para los clientes calificar para una que para una tarjeta de crédito importante. Las principales tarjetas de crédito Visa o Mastercard de marca compartida que se aceptan fuera de los establecimientos minoristas también están disponibles en varias tiendas grandes.
Las tarjetas de crédito aseguradas son aquellas que requieren un depósito antes de que el titular de la tarjeta pueda obtener y usar la tarjeta. Estas tarjetas brindan límites de crédito restringidos que valen los depósitos de seguridad, que con frecuencia se devuelven cuando los usuarios usan las tarjetas de manera constante y sensata a lo largo del tiempo. Debido a que las tarjetas aseguradas son más fáciles de obtener que las no aseguradas, las personas con historiales crediticios cortos o malos pueden optar por ellas.
Debido a que los montos disponibles en una tarjeta de débito prepaga coinciden con el monto que deposita en una cuenta bancaria conectada, son comparables a las tarjetas de crédito aseguradas. Por otro lado, no se necesita garantía ni depósito de seguridad para las tarjetas de crédito sin garantía. En comparación con las tarjetas con garantía, estas tarjetas tienen tasas de interés más bajas y límites de crédito más amplios.
Otro componente importante de las tarjetas de crédito son las tarifas. Se pueden ofrecer tarjetas de crédito sin tarifas anuales, y son exactamente lo que parecen. No hay un costo anual para usar y acceder a la tarjeta. Aunque estas tarjetas generalmente no tienen muchos beneficios e incentivos, podrían ser una opción adecuada para alguien que busca una tarjeta de crédito sencilla. Puede encontrar una tarjeta que ofrezca mayores beneficios, acumule puntosmás rápidamente, o incluso tiene mejores tasas de interés si no le importa pagar una cuota anual.
Uso de tarjetas de crédito para establecer un historial crediticio
Las tarjetas regulares, no aseguradas y aseguradas pueden ayudar a los clientes a establecer un buen historial crediticio si se usan adecuadamente. También les brindan la posibilidad de comprar en línea y eliminar la necesidad de llevar dinero en efectivo. Los titulares de tarjetas responsables pueden aumentar sus puntajes crediticios, ampliar sus líneas de crédito y, en el caso de las tarjetas aseguradas, posiblemente actualizar a una tarjeta de crédito estándar porque ambos tipos de tarjetas de crédito registran los pagos y las compras en las principales agencias de crédito.
Realizar pagos constantes y puntuales, evitar pagos atrasados, limitar el uso del crédito y mantener baja la relación deuda-ingreso son todos factores para establecer un historial crediticio positivo. Realizar compras sensatas y pagarlas a tiempo aumentará el puntaje crediticio de un consumidor y aumentará su atractivo para los posibles prestamistas. Además, aunque lo ideal es pagar su deuda cada mes, el emisor de su tarjeta no le permitirá usar una tarjeta diferente para hacerlo.
No canceles una tarjeta de crédito que hayas tenido durante mucho tiempo si has trabajado duro para mejorar tu puntuación crediticia y finalmente has saldado la deuda. Dado que pierdes tu historial crediticio y el crédito disponible cuando cierras una línea de crédito, es posible que esto reduzca tu puntuación crediticia.